|
|
|
ÐÎÇÂÈÒÎÊ ÑÏÎÆÈÂ×ÎÃÎ ÊÐÅÄÈÒÓÂÀÍÍß Â ÓÊÐÀ¯Í²
| |
| 15.06.2010 17:35 |
|
Àâòîð: Êëî÷êîâñüêèé Îëåêñàíäð Âëàäèñëàâîâè÷, êàíäèäàò åêîíîì³÷íèõ íàóê, äîöåíò ³ííèöüêîãî òîðãîâåëüíî-åêîíîì³÷íîãî ³íñòèòóòó ÊÍÒÅÓ, Ãðåá³íü Åëüâ³ðà Êîñòÿíòèí³âíà, ìàã³ñòðàíò ³ííèöüêîãî òîðãîâåëüíî-åêîíîì³÷íîãî ³íñòèòóòó ÊÍÒÅÓ
|
|
[Áàíê³âñüêà ñïðàâà. Ô³íàíñè ³ êðåäèò. Ô³íàíñîâèé àíàë³ç. Ô³íàíñè ñóá'ºêò³â ãîñïîäàðþâàííÿ] |
 îñòàíí³é ÷àñ ñïîæèâ÷å êðåäèòóâàííÿ íàáóâຠâñå á³ëüøî¿ àêòóàëüíîñò³. Êðåäèòíà ä³ÿëüí³ñòü â Óêðà¿í³ ïðîòÿãîì îñòàíí³õ äåê³ëüêîõ ðîê³â áóëà ³ ëèøàºòüñÿ íà ñüîãîäí³ ñàìîþ íåñòàá³ëüíîþ ³ ðèçèêîâîþ ç óñ³õ ôîðì áàíê³âñüêèõ îïåðàö³é. Ïðîòå, çà ³íøèõ ð³âíèõ óìîâ, êðåäèòóâàííÿ - îäèí ³ç ñàìèõ åôåêòèâíèõ òà ïåðñïåêòèâíèõ âèä³â áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³. Íà ñüîãîäí³ êðèçà â ïîë³òèö³ òà åêîíîì³ö³ Óêðà¿íè ïî÷àëà ïîçíà÷àòèñÿ ³ íà áàíê³âñüê³é ñôåð³, ùî ïðèçâåëî äî âòðàòè çíà÷íîþ ê³ëüê³ñòþ áàíê³â ïëàòîñïðîìîæíîñò³, ïîðóøåííÿ íèìè åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, âñòàíîâëåíèõ Íàö³îíàëüíèì áàíêîì Óêðà¿íè, ñêîðî÷åííÿ êðåäèòíèõ îïåðàö³é òà çðîñòàííÿ ¿õí³õ çáèòê³â. [4]
Àêòóàëüí³ñòü äàíî¿ ñòàòò³ â òîìó ùî, âñ³ ëàíêè ñóñï³ëüñòâà ïðàãíóòü åôåêòèâíî ôóíêö³îíóâàòè, à áåç ðîçâèòêó áàíê³âñüêî¿ ³íôðàñòðóêòóðè, íàñàìïåðåä ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ, íåìîæëèâèé íîðìàëüíèé ðîçâèòîê ñóñï³ëüñòâà.
 äàíèé ìîìåíò â Óêðà¿í³ âèâ÷åííÿì ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó çàéìàþòüñÿ òàê³ â³ò÷èçíÿí³ â÷åí³-åêîíîì³ñòè: Àëåêñàíäðîâ Â., Àâàêîâà À., Áëîõ³íà Ò., Ãðèöåíêî Â., Ãóòêåâè÷ Ñ. òà ðÿä ³íøèõ íàóêîâö³â, àëå íåçâàæàþ÷è íà öå, çàëèøàºòüñÿ áàãàòî íå âèð³øåíèõ àêòóàëüíèõ ïèòàíü ùîäî ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ. Ñàìå öå ³ ñïîíóêàëî íàñ äî á³ëüø ãëèáîêîãî äîñë³äæåííÿ äàíîãî ïèòàííÿ.
Ñïîæèâ÷èé êðåäèò - êðåäèò, ÿêèé íàäàºòüñÿ ò³ëüêè â íàö³îíàëüí³é ãðîøîâ³é îäèíèö³ ô³çè÷íèì îñîáàì-ðåçèäåíòàì Óêðà¿íè íà ïðèäáàííÿ ñïîæèâ÷èõ òîâàð³â òðèâàëîãî êîðèñòóâàííÿ òà ïîñëóã ³ ïåðåäàºòüñÿ â ðîçñòðî÷êó, ÿêùî ³íøå íå ïåðåäáà÷åíî óìîâàìè êðåäèòíîãî äîãîâîðó. [1]
Êîìåðö³éí³ áàíêè íàäàþòü êðåäèòè ô³çè÷íèì îñîáàì ó ðîçì³ðàõ, ùî âèçíà÷àþòüñÿ âèõîäÿ÷è ³ç âàðòîñò³ òîâàð³â ³ ïîñëóã, ÿê³ º îá'ºêòîì êðåäèòóâàííÿ. Ðîçì³ð êðåäèòó íà áóä³âíèöòâî, êóï³âëþ ³ ðåìîíò æèòëîâèõ áóäèíê³â, ñàäîâèõ áóäèíê³â, äà÷íèõ òà ³íøèõ áóä³âåëü âèçíà÷àºòüñÿ â ìåæàõ âàðòîñò³ ìàéíà, ìàéíîâèõ ïðàâ, ÿê³ ìîæóòü áóòè ïåðåäàí³ áàíêîâ³ â çàáåçïå÷åííÿ ô³çè÷íîþ îñîáîþ, òà ñóìîþ ¿¿ ïîòî÷íèõ äîõîä³â, çà âèíÿòêîì îáîâ'ÿçêîâèõ ïëàòåæ³â. Ñòðîê êðåäèòó âñòàíîâëþºòüñÿ çàëåæíî â³ä ö³ëåé, îá'ºêòà êðåäèòóâàííÿ, ðîçì³ðó ïîçèêè, ïëàòîñïðîìîæíîñò³ ïîçè÷àëüíèêà.
Ñïîæèâ÷èé êðåäèò ìຠáàãàòî ñïåöèô³÷íèõ ðèñ, ïîâ`ÿçàíèõ ³ç îñîáëèâîñòÿìè ñôåðè îñîáèñòîãî ñïîæèâàííÿ ãðîìàäÿí. Ïî-ïåðøå, öåé âèä ïîçèêè â³äîáðàæຠâ³äíîñèíè ì³æ êðåäèòîðîì ³ ïîçè÷àëüíèêîì, ñåíñ ÿêèõ ïîëÿãຠó êðåäèòóâàíí³ ê³íöåâîãî ñïîæèâàííÿ, íà â³äì³íó â³ä ïîçèê, ÿê³ íàäàþòüñÿ ñóá`ºêòàì ãîñïîäàðþâàííÿ äëÿ âèðîáíè÷èõ ö³ëåé àáî äëÿ ïðèäáàííÿ àêòèâ³â, ùî ïîðîäæóþòü ðóõ âàðòîñò³. Ïî-äðóãå, íà â³äì³íó â³ä ³íøèõ âèä³â êðåäèòó, ÿêèìè êîðèñòóþòüñÿ ïåðåâàæíî ñóá`ºêòè ãîñïîäàðþâàííÿ, ñïîæèâ÷³ êðåäèòè îäåðæóþòü, ÿê ïðàâèëî, ô³çè÷í³ îñîáè. Ïî-òðåòº, ñïîæèâ÷èé êðåäèò º çàñîáîì çàäîâîëåííÿ ñïîæèâ÷èõ ïîòðåá íàñåëåííÿ, òîáòî îñîáèñòèõ, ³íäèâ³äóàëüíèõ ïîòðåá ëþäåé. Íàäàííÿ ñïîæèâ÷èõ ïîçèê íàñåëåííþ ç îäíîãî áîêó ï³äâèùóº ¿õ ïëàòîñïðîìîæíèé ïîïèò, æèòòºâèé ð³âåíü â ö³ëîìó, à ç ³íøîãî - ïðèñêîðþº ðåàë³çàö³þ òîâàðíèõ çàïàñ³â, ïîñëóã, ñïðèÿº ñòâîðåííþ îñíîâíèõ ôîíä³â. Ïî-÷åòâåðòå, âñ³ âèäè ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó ìàþòü ñîö³àëüíèé õàðàêòåð, îñê³ëüêè âîíè ñïðèÿþòü âèð³øåííþ ñóñï³ëüíèõ ïðîáëåì - ï³äâèùåííþ æèòòºâîãî ð³âíÿ íàñåëåííÿ, óòâåðäæåííþ ïðèíöèï³â ñîö³àëüíî¿ ñïðàâåäëèâîñò³. Ñàìå ³ç ö³º¿ ïðè÷èíè ñïîæèâ÷å êðåäèòóâàííÿ çäåá³ëüøîãî ðåãóëþºòüñÿ äåðæàâàìè îñîáëèâî ðåòåëüíî. Ó íàø³é êðà¿í³ öå âèðàæàºòüñÿ ó òîìó, ùî ñïîæèâ÷³ ïîçèêè çàçâè÷àé íàäàþòüñÿ íà ï³ëüãîâèõ óìîâàõ. [2]
Ó òîé æå ÷àñ ìîæíà â³äçíà÷èòè, ùî ñòð³ìêå ðîçøèðåííÿ êðåäèòóâàííÿ ïðèõîâóº â ñîá³ çíà÷í³ çàãðîçè, ÿê³ ìîæóòü íåãàòèâíî âïëèíóòè ÿê íà ä³ÿëüí³ñòü òà ô³íàíñîâó ñòàá³ëüí³ñòü êîìåðö³éíèõ áàíê³â, òàê ³ íà æèòòºâèé ð³âåíü íàñåëåííÿ, à ñàìå:
- ï³äâèùåííÿ êðåäèòíîãî ðèçèêó ÷åðåç íåìîæëèâ³ñòü àäåêâàòíî îö³íèòè êðåäèòîñïðîìîæí³ñòü ô³çè÷íèõ îñ³á ó çâ'ÿçêó ç íàÿâí³ñòþ ïðèõîâàíèõ àáî ò³íüîâèõ äîõîä³â òîùî;
- êðåäèòóâàííÿ ô³çè÷íèõ îñ³á òÿ泺 äî äîâãîñòðîêîâîãî õàðàêòåðó. Öå ïîÿñíþºòüñÿ òèì, ùî äæåðåëîì ïîâåðíåííÿ êðåäèòó é â³äñîòê³â çà íèìè º íå ïðèáóòîê, à çàðîá³òíà ïëàòà, ÿêà äëÿ ïåðåâàæíî¿ á³ëüøîñò³ íàñåëåííÿ çàëèøàºòüñÿ íà íåäîñòàòíüîìó ð³âí³. Ó ðåçóëüòàò³ ô³çè÷í³ îñîáè íåñïðîìîæí³ ïîâåðíóòè êðåäèò ó ñòèñë³ ñòðîêè;
- ïëàíîâèé õàðàêòåð ðîáîòè á³ëüøîñò³ áàíê³â, òîáòî äîâåäåííÿ äî âñ³õ éîãî ñòðóêòóðíèõ ï³äðîçä³ë³â çàâèùåíèõ ïîêàçíèê³â íàðîùóâàííÿ àêòèâíèõ îïåðàö³é, ùî çóìîâëþº çðîñòàííÿ ðèçèê³â ïðè äîñÿãíåíí³ çàïëàíîâàíèõ êðèòåð³¿â;
- êîëèâàííÿ êóðñó ³íîçåìíèõ âàëþò (îñíîâíà ìàñà äîâãîñòðîêîâèõ êðåäèò³â íàäàþòüñÿ ó â³ëüíîêîíâåðòîâàí³é âàëþò³, à äîõîäè ô³çè÷íèõ îñ³á ó ãðèâíÿõ, ùî çóìîâëþº ðèçèê íåïîâåðíåííÿ). [3]
Ó çâ'ÿçêó ç ô³íàíñîâîþ êðèçîþ çà îñòàíí³é ð³ê ïîêàçíèêè íàäàíèõ ñïîæèâ÷èõ êðåäèò³â ð³çêî âïàëè. Öå ïîÿñíþºòüñÿ çá³ëüøåííÿì íåãàòèâíèõ ôàêòîð³â, ÿê³ ãàëüìóþòü ³ çíèæóþòü òåíäåíö³¿ çðîñòàííÿ ê³ëüêîñò³ íàäàíèõ êðåäèò³â. Íàéâàæëèâ³øèì ³ç öèõ ôàêòîð³â º çðîñòàííÿ òåìï³â ³íôëÿö³¿, ÿêà íà ñüîãîäí³ ñÿãຠ22%.
Îòæå, ïðîàíàë³çóâàâøè ñèòóàö³þ ç³ ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ â Óêðà¿í³, ïîäîëàòè âêàçàí³ âèùå ïðîáëåìè äîïîìîæóòü íàñòóïí³ çàõîäè:
- ÍÁÓ äîö³ëüíî âðåãóëþâàòè êðåäèòí³ âçàºìîâ³äíîñèíè ì³æ êðåäèòîðàìè ³ áîðæíèêàìè ïî îáñëóãîâóâàííþ êðåäèò³â;
- ðîçðîáèòè ìåõàí³çìè, ÿê³ á íå äàâàëè çìîãè áàíêàì êðåäèòóâàòè ô³çè÷íèõ îñ³á áåç íàÿâíîñò³ ³íôîðìàö³¿ ïðî ¿õ ðåàëüí³ äîõîäè, à íå íîì³íàëüí³;
- ÍÁÓ íåîáõ³äíî çàïðîâàäèòè êâàë³ô³êàö³éí³ âèìîãè äî ïðàö³âíèê³â áàíê³â;
- âåñòè á³ëüø ñòàá³ëüíó âàëþòíó ïîë³òèêó, ùî çìåíøèòü êîëèâàííÿ êóðñ³â ³íîçåìíèõ âàëþò òà ðèçèêè íåïîâåðíåííÿ êðåäèò³â òà â³äñîòê³â çà íèìè;
- ïåðåäóñ³ì çá³ëüøèòè îáñÿãè êðåäèòíîãî ïîðòôåëÿ ³ç çáåðåæåííÿì éîãî ÿê³ñíèõ ïîêàçíèê³â.
Ñïèñîê âèêîðèñòàíî¿ ë³òåðàòóðè:
1. Æóêîâà Í.Ê. Îñîáëèâîñò³ ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ êîìåðö³éíèìè áàíêàìè â Óêðà¿í³ / Í.Ê.Æóêîâà // Ôîðìóâàííÿ ðèíêîâèõ â³äíîñèí â Óêðà¿í³. - 2006. - ¹3. - Ñ. 39-¬41.
2. ͳäçåëüñüêà ². Òåîðåòè÷í³ çàñàäè åôåêòèâíîñò³ âèêîðèñòàííÿ êîðîòêîñòðîêîâèõ êðåäèò³â / ². ͳäçåëüñüêà // Ôîðìóâàííÿ ðèíêîâèõ â³äíîñèí â Óêðà¿í³. - 2007. - ¹5. - Ñ. 27-31.
3. Îë³éíèê Î. Åôåêòèâí³ñòü äîâãîñòðîêîâîãî êðåäèòóâàííÿ òà ïðîáëåìè ¿¿ çðîñòàííÿ / Î. Îë³éíèê // Åêîíîì³ñò. - 2007. - ¹12. - Ñ. 48-51.
4. http://udau.edu.ua/library.php?pid=781
e-mail: elvira2802@hotmail.com |
|
 Öÿ ðîáîòà ë³öåíçóºòüñÿ â³äïîâ³äíî äî Creative Commons Attribution 4.0 International License
|
|
|
Ãîëîñóâàííÿ 
Çíàéøëè ïîìèëêó? Âèä³ë³òü ïîìèëêîâèé òåêñò ìèøêîþ ³ íàòèñí³òü Ctrl + Enter