Питання створення та організації управління мережами відділень банківських установ завжди залишалось актуальним для банків. Дане питання вирішується кожним банком окремо в залежності від обраної бізнес-моделі, обраного сегменту позиціонування на ринку фінансових послуг, конкурентної позиції, стратегічних та поточних бізнес-планів, наявних та прогнозованих бюджетних показників, кадрово-ресурсного потенціалу.
Одним із визначальних чинників, який суттєво впливає на формування мережі банківських відділень, є структура акціонерного капіталу, відповідно до якої банк може бути віднесений до групи банків з державою часткою, з іноземним або приватним капіталом.
Крім того, на формування мережі банківських відділень суттєвий вплив має позиція кожного окремого банку відносно розширення дистанційних можливостей надання клієнтам банківських та інших фінансових послуг.
Що стосується державного регулювання відкриття та функціонування мережі банківських відділень, то протягом останнього часу його можна охарактеризувати, як таке, що має досить незмінний характер протягом тривалого часу.
Базові вимоги відносно відкриття та функціонування відділень закладені в Законі України «Про банківську діяльність»[1] та в Положенні про ліцензування банків, затв. Постановою Правління Національного банку України №149 від 22.12.2018 року[2], і передбачають:
-право банку відкривати відділення;
-обов’язки банку забезпечити діяльність відділення відповідно до вимог законів України та нормативно-правових актів Національного банку України:
o наявність керівника, який діє на підставі виданої банком довіреності;
o здійснення діяльності на підставі положення, затвердженого уповноваженим органом банку;
o місцезнаходження в приміщенні, яке вимогам нормативно-правових актів Національного банку України;
o наявність щонайменше одного працівника, чиє робоче місце розташоване в приміщенні відокремленого підрозділу банку та який перебуває в цьому відокремленому підрозділі переважну частину робочого часу.
o наявність технічних та інших умови для здійснення відділенням відповідних видів діяльності, включаючи необхідне програмне забезпечення, спеціальне банківське обладнання, комп’ютерну техніку, комунікаційні засоби;
o банк не віднесено до категорії проблемних;
o відкриття банком відділення є економічно обґрунтованим і відповідає стратегії та бізнес-плану банку.
З врахуванням зазначених вимог, а також сегментування банківського сектору України, в залежності від структури акціонерного капіталу в період до введення на території України воєнного стану показники розвитку та функціонування мережі відділень банківських установ характеризувались наступними показниками(за даними Огляду банківського сектору, сформованого Національним банком України[3]:
Відповідно до наведених вище показників прослідковувалась тенденція, відповідно до якої спостерігалась загальна тенденція скорочення мережі банківських відділень. При цьому, необхідно зазначити, що найбільше скорочували мережу власних відділень банки з державної часткою. Банки з іноземним капіталом також скорочували мережі власних відділень, хоча і дещо нижчими темпами. На відміну від банків з державною часткою та банків з іноземним капіталом, приватні банки зберігали мережу власних відділень на умовно постійному рівні.
Збройна агресія російської федерації та введення воєнного стану на території України, тимчасова окупація певної частині території України поставила нові істотні виклики перед державою в цілому та банківською системою України зокрема.
З перших днів запровадження воєнного стану і в подальшому Національним банком України було запроваджено ряд додаткових вимог до діяльності банків та їх відокремлених підрозділів, які не застосовувались до них в звичайних умовах, що поставило перед банком необхідність невідкладного приведення свої діяльності в цілому та мережі відділень зокрема до роботи в умовах воєнного стану, які суттєво відрізняються від звичайних умов здійснення діяльності.
Зокрема це стосувалось забезпечення банками діяльності власної мережі відділень з врахуванням вимог та обмежень на період дії воєнного стану, встановлених нормативно-правовими актами Національного банку України[4, 5, 6], в тому числі щодо:
- обмеження щодо видачі готівкових коштів;
- обмеження проведення операцій з іноземною валютою, в тому числі використання російських та білоруських рублів;
- забезпечення підкріплення банкоматів готівкою без обмежень;
- забезпечення роботи відділень в безперебійному режимі в умовах відсутності загрози життю та здоров’ю населення;
- самостійного прийняття рішення про тимчасове припинення діяльності своїх відокремлених підрозділів, розташованих у населених пунктах, що перебувають у тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні), територіальних громадах, у яких є загроза життю і здоров’ю працівників та клієнтів банків;
- забезпечення після деокупації населених пунктів та/або припинення проведення воєнних (бойових) дій на території населених пунктів відповідних територіальних громад, вжиття невідкладних заходів щодо відновлення роботи відокремлених підрозділів, забезпечення можливості здійснення безготівкових розрахунків, уключаючи операції з використанням електронних платіжних засобів, відновлення касового обслуговування, поповнення банкоматів та проведення інших операцій з готівкою.
Додатково, у зв’язку із складною ситуацією з енергозабезпеченням, що було пов’язано з численними атаками російської федерації о об’єктам енергетичної інфраструктури Національним банком України було встановлено ряд додаткових вимог до функціонування мережі відділень банків, зокрема було передбачити обов’язок банків:
- визначити в кожному регіоні, де банк здійснює свою діяльність, перелік відокремлених підрозділів банку, але не менше 35% від загальної кількості відокремлених підрозділів банку, що забезпечуватимуть надання послуг клієнтам банку в разі тривалої відсутності енергопостачання (далі – чергові відділення), у тому числі з урахуванням можливості оперативного прибуття до таких відділень охорони;
- забезпечити роботу чергових відділень резервними каналами зв’язку, резервними джерелами електроживлення (потужними електрогенераторами) із запасом ресурсів/палива для їх роботи не менше ніж три доби із постійним поповненням запасів з надійних джерел. Банк для забезпечення чергових відділень резервними каналами зв’язку повинен визначити за першочерговий пріоритет упровадження та застосування технологій супутникового зв’язку.
Всі наведені вище обставини, а також інші фактори змусили банки істотно переглянути власні бізнес-моделі, стратегічні та поточні бізнес плани, в тому числі і ті, які стосувались функціонування мережі банківських відділень.
Як наслідок протягом 2022-2023 років тенденція щодо скорочення мереж банківських відділень, яка мала місце і до введення воєнного стану продовжувалась, що підтверджується наступними (за даними Огляду банківського сектору, сформованого Національним банком України[7]:
При цьому, якщо раніше скорочення мережі банківських відділень відбувалась за рахунок банків з державною часткою та іноземним капіталом, то на даний час мережу власних відділень почали скорочувати і банки з приватним капіталом.
В той же час, темпи скорочення кількості відділень за період воєнного стану були значно меншими ніж за відповідні періоди, що передували початку збройної агресії російської федерації.
З урахуванням вищевикладеного можна зробити наступні висновки:
- базові вимоги відносно відкриття та функціонування відділень закладені в законах України та нормативно-правових актах Національного банку України, далі банківським установам своєчасно та без значних втрат адаптуватись до здійснення діяльності в умовах воєнного стану;
- обмеження та вимоги Національного банку України щодо діяльності банків в умовах воєнного стану дали можливість в цілому забезпечити сталість та безперебійну роботу мережі банківських відділень;
- тривалий період воєнного стану ставить перед банками додаткові вимоги щодо вдосконалення існуючих підходів до розроблення власних бізнес-моделей, стратегічних та бізнес-планів, в тому числі щодо функціонування мережі відділень.
Список літератури:
1. Про банки і банківську діяльність : Закон України від 07.12.2000 р. № 2121-III : URL : https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14#Text (дата звернення 13.12.2023).
2. Положення про ліцензування банків : Постанова Правління Національного банку України від 22.12.2018 р. № 149 : URL : https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0149500-18#Text (дата звернення 13.12.2023).
3. Огляд банківського сектору, листопад 2021 року : URL : https://bank.gov.ua/ua/news/all/oglyad-bankivskogo-sektoru-listopad-2021-roku (дата звернення 13.12.2023).
4. Про роботу банківської системи в період запровадження воєнного стану : Постанова Правління Національного банку України від 24.02.2022 р. № 18:URL:https://bank.gov.ua/admin_uploads/law/Resolution_24022022_18_kp.pdf(дата звернення 13.12.2023).
5. Про деякі питання діяльності банків України та банківських груп : Постанова Правління Національного банку України від 25.02.2022 р. № 23:URL:https://bank.gov.ua/admin_uploads/law/Resolution_25022022_23_kp.pdf(дата звернення 13.12.2023).
6. Про діяльність банків у територіальних громадах, що розташовані в районі проведення воєнних (бойових) дій або які перебувають в тимчасовій окупації, оточенні (блокуванні) : Постанова Правління Національного банку України від 05.05.2022 р. № 94 : URL : https://bank.gov.ua/admin_uploads/law/Resolution_05052022_94_kp.pdf(дата звернення 13.12.2023).
7. Огляд банківського сектору, листопад 2023 року : URL : https://bank.gov.ua/ua/news/all/oglyad-bankivskogo-sektoru-listopad-2023-roku (дата звернення 13.12.2023).
|
Голосування 
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter