Анотація. У статті розглянуто динаміку депозитів у національній валюті в мінливих умовах. Визначено проблеми залучення нових депозитів, ознаки відновлення депозитного ринку та умови для розміщення нових вкладів населенням.
Ключові слова. Депозитний ринок, депозит, інфляція, відсоток.
Актуальність. Важливим джерелом інвестування економіки країни є грошові ресурси акумульовані комерційними банками у формі депозитів. Нестабільна економічна та політична ситуація в країні в поєднанні із загостренням конкуренції на ринку банківських послуг змушують банки вести постійний пошук шляхів залучення нових клієнтів. Враховуючи суттєвий рівень інфляції, оподаткування відсотків за депозит, невисокий рівень середньої заробітної плати та значну кількість неплатоспроможних банків, перед населенням, як основним джерелом строкових депозитів, стоїть питання «Розміщувати чи не розміщувати нові вклади?». У зв’язку з цим актуального значення набуває вивчення сучасного стану депозитного ринку України та факторів впливу на рішення потенційних вкладників щодо вибору фінансової установи та терміну розміщення депозитів.
Постановка завдання. Ситуація на депозитному ринку України залежить від процесів, які відбуваються в економічній та політичній сфері. Відомо також, що депозитний ринок відображає доходи населення, стан грошово-кредитної системи та вплив на них інфляційних процесів.
Вирішення завдання. Статистичні дані за 2014-2015 роки дають нам підстави зробити їх аналіз і визначити певні висновки.
З 3 кварталу 2014 року по 2 квартал 2015 року було введено тимчасову адміністрацію в 2 банках та 33 банка перейшло в стадію ліквідації, це призвело до того, що з початку 2015 року частка строкових депозитів знизилася через спад довіри до банківської системи.
На рис. 1 розглянемо динаміку депозитів фізичних осіб у національній валюті за період з 3 кварталу 2014 року по 4 квартал 2015 року.
Рис.1 Динаміка депозитів за 2014-2015 роки
За даними агентства Thomson Reuters [4], середні ставки за депозитами у гривні по Україні коливалися від 19,31% за 3 місяця до 20,8% за 12 місяців, при тому, що в Європейських країнах максимальною ставкою за депозитом є 5% річних.
Як зазначають економісти, однією з найбільших проблем сучасності є інфляція. Статистичні дані показують, що річний рівень інфляції у 2015 році майже у два рази перевищив середній відсоток за депозитами терміном на 1 рік.
Таблиця 1
Рівень інфляції у 2015 році
Станом на 27.11.2014 монетарна база з початку року зросла на 23,4 млрд. грн., або на 7,6%, а за перше півріччя 2015 року обсяг фактичної емісії перевищив 78 млрд. гривен. На початковому етапі інфляція неадекватно сприймається населенням, тому частина грошей приймає форму заощаджень. Поступово наростаючі інфляційні процеси на початку 2015 року призводять до нарощення депозитних портфелів у 2 кварталі. Зменшення інфляційних процесів і стабілізація грошової одиниці у 3 кварталі 2015 року викликає у 4 кварталі другу, але менш потужну хвилю активності розміщення нових депозитів. Але інфляція стає ключовою перешкодою до розміщення депозитів на тривалий термін.
Законом України від 28.12.2014 року №71-VIII “Про внесення змін до Податкового кодексу України та деяких законодавчих актів України щодо податкової реформи” з 1 січня 2015 року ставку податку для оподаткування доходів у вигляді процентів за поточними чи депозитними рахунками встановлено 20%. Крім того з 1 січня 2015 року військовий збір слід утримувати з тих же доходів, з яких утримується податок на доходи фізичних осіб, зокрема це стосується і доходів у вигляді процентів, нарахованих на суму вкладу. То ж з початку року податкові агенти до вирахування податку на доходи фізичних осіб з усієї суми нарахованих процентів повинні відрахувати до бюджету 1,5% військового збору. Таким чином, сумарно нараховані доходи у вигляді процентів за депозитом будуть зменшені на 21,5%.
За інформацією аналітиків [5], депозитний ринок поступово відновлюється після дефолту банків, девальвації гривні та військово-політичною невизначеності.
За даними Міністерства фінансів середня заробітна плата в Україні у 2015 році збільшилася з 3455,00 грн. (січень) до 5230,00 грн. (грудень), майже на 50%. Поступово знижуються ставки за депозитами, в січні 2016 року середня ставка за депозитом терміном на 1 рік знизилася 0,8%. Податкове навантаження на доходи у вигляді процентів, нарахованих на суму вкладу знизилося до 19,5%. Частина банків отримали рефінансування від Національного банку України. Але не зважаючи на повільне відродження банківської системи та стабілізаційні процеси в економіці розміщення строкових депозитів є доволі повільним та невпевненим.
Висновки. Проведені дослідження шляхом анкетування та опитування показали, що населення готове розміщувати строкові депозити, але на певних умовах:
- на не невеликі терміни від 3 до 6 місяців (окремі банки пропонують вклади на 30 днів з пролонгацією до 3 місяців);
- суму заощаджень розділити на кілька депозитів в різних банках;
- ставки банку за депозитами є середніми по регіону і за останні 2 роки ставки різко не зросли;
- банк має відділення та філії на лише в обласному центрі, а й в районах;
- термін перебування банку на ринку депозитів 8-10 років;
- банк має бути учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб не менше 5 років.
Причому, остання умова потенційними вкладниками визначається як найбільш значуща. Оскільки кожному вкладнику банку Фонд гарантує відшкодування коштів за його вкладом та відшкодовує кошти в розмірі вкладу, включаючи відсотки, станом на 01.01.2016 року Фондом виплачено 65 929, 8 млрд. грн. вкладникам неплатоспроможних банків.
Можливості сучасних інформаційних технологій та вільний доступу до даних НБУ офіційних сайтів комерційних банків та ФГВФО дозволяють отримувати необхідну інформацію для проведення якісного статистичного аналізу депозитного ринку.
Таким чином, за результатами проведеного дослідження можна зробити висновок, що на даний час депозитний ринок України перебуває у нестабільному стані. Значний відтік та відсутність нових строкових депозитів, переважна кількість вкладів на вимогу, інфляційні процеси негативно відобразилися на активних операціях комерційних банків. Зниження рівня інфляції, систематичне збільшення середньої заробітної плати, зменшення кількості проблемних банків, стабільні виплати ФГВФО вкладникам неплатоспроможних банків вплинуть на поступове повернення довіри населення до банків та готовність розміщувати нові вклади, що призведе до стабілізації депозитного ринку України.
Список використаних джерел:
1. [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: www.bank.gov.ua.
2. [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: www.fg.gov.ua
3. [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: http://index.minfin.com.ua
4. [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: http://finbalance.com.ua/news/ Emisiya-hrivni-u-1-mu-pivrichchi-NBU-sukupno-nadrukuvav-dlya-Kabminu-782
5. [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: http://bankografo.com/ubqrpdf
_________________________
Науковий керівник: Ткаченко Іван Семенович, доктор економічних наук, професор кафедри фінансів і банківської справи Хмельницького національного університету
|
Голосування 
Ця робота ліцензується відповідно до Creative Commons Attribution 4.0 International License
Знайшли помилку? Виділіть помилковий текст мишкою і натисніть Ctrl + Enter